Пенсия в России — больше, чем пенсия: в нее можно только верить. Так, смешивая слова классиков, можно сказать о современной ситуации с пенсионным обеспечением. Хаос в головах чиновников и постоянный реформаторский зуд сильно осложняют выбор способа хоть как-то отложить на достойную пенсию
Рекрутинговое агентство Superjob, пытаясь хоть немного повысить свою популярность, провело опрос пользователей относительно размера будущей пенсии. Людей спрашивали, какой размер пенсии они считают оптимальным для себя и как собираются этого размера добиться. Мужчины в среднем назвали 38,9 тыс. руб., женщины — 35,8 тыс. руб., таким образом средний показатель составил 37,3 тыс. руб. в месяц. Более чем в 2,5 раза выше нынешней средней пенсии по старости, которая, напомним, исчисляется с учетом очень высоких пенсий чиновников и депутатов федерального и регионального уровня. Интересно, что чем старше клиент портала, тем более высокую пенсию он хотел бы получать.
Новости партнеров
Все, конечно, понимают, что такой высокой пенсии не добиться, если не принадлежать к относительно узкому кругу привилегированных персонажей, но такие не ищут работу через Superjob. Так что 29% планируют работать на пенсии, пока есть силы, 19% рассчитывают на какие-то сбережения, а 23% не знают, что ответить, — и они, кажется, наиболее честны. Ибо предсказывать будущее в нашей стране решительно невозможно.
Но можно ли на него влиять? Судя по тому, что лишь 3% ответивших рассчитывают на негосударственные пенсионные фонды, в такую возможность наши люди не верят. Между тем НПФ предлагают сейчас чрезвычайно выгодные условия — такие, что хочется поискать подвох. Чем мы сейчас и займемся.
В чем подвох?
Итак, НПФ Сбербанка. Не очень, кстати, понятно, почему этот фонд называет себя негосударственным: 100% акций АО принадлежит ПАО «Сбербанк», который, в свою очередь, на 50%+1 акцию принадлежит Банку России (Центробанку), а его мы привыкли ассоциировать с государством, какая бы независимость ни была прописана в уставе ЦБ.
Возьмем двух человек. Мужчина, 30 лет, зарплата 100 тыс. руб. (в Москве это не редкость). Отчисляет в НПФ 5000 рублей в месяц, 5% зарплаты. Будущая пенсия, по мнению калькулятора НПФ, — 112,6 тыс.руб.: государственная «накопительная» — 34,2 тыс. руб., негосударственная — 78,4 тыс. руб.
Оставим в стороне вопрос, каким образом государственная пенсия, на которую отчисляется 22% заработка (в т.ч. 6% от заработка формально должны быть накопительными), оказывается в два с лишним раза меньше, чем частная. Попробуем понять, не надувают ли где-то нашего молодого, но очень перспективного сотрудника.
За 35 лет, оставшихся ему до выхода на пенсию, он выплатит в НПФ 35 лет * 12 месяцев * 5 тыс. руб. = 2,1 млн руб. Не такие уж большие деньги, если не считать доходность. Обещанные 78,4 тыс. руб. из этих средств ему смогут выплачивать лишь 2 года и 3 месяца, тогда как перспективный «срок дожития» для мужчины мы можем определить примерно в 15 лет (надеемся, продолжительность жизни будет расти).
Новости партнеров
Но есть еще и доходность, которую НПФ Сбербанка по итогам 2017 года определил в 8%. Если все 35 лет будет держаться эта доходность, 2,1 млн руб. превратятся в 11,5 млн руб. (при ежемесячном присоединении процентов к взносам клиента) или 10,3 млн — совершенно другой разговор! Разделив 10,3 млн на ежемесячную пенсию 78,4 тыс. руб., получим уже 11 лет выплаты этой пенсии. А если учесть, что и в это время на остаток пенсионных средств будут начисляться проценты, то Негосударственному пенсионному фонду и впрямь удастся дотянуть до расчетных 15 лет.
Но будет ли эта пенсия ощутимой через 35 лет, в покрытом романтическим флером 2053 году? Примем среднюю инфляцию в России за «целевые» 4%, декларированные Центробанком, и увидим, что потребительские цены за это время вырастут в 3,95 — практически в четыре раза. То есть 78,4 тыс. через 35 лет — это эквивалент нынешних 20 тысяч! В пять раз меньше, чем наш полный оптимизма герой получает сейчас.
Разумеется, он тоже не будет сидеть на одном месте, его зарплата будет расти вместе с должностью и инфляцией, он может увеличивать размер взносов… Но все это означает всего лишь втягивание в весьма опасную азартную игру. Потому что государство гарантирует сохранность пенсионных взносов, но никак не начислений на них! Если к моменту выхода нашего героя на пенсию НПФ почувствует себя плохо или вообще закроется, наш герой на выходе получит пенсионный капитал в размере тех самых 2,1 млн руб., которые, как мы с вами подсчитали, обесценятся в 4 раза.
Если провести аналогичные расчеты, скажем, для женщины 40 лет, которая получает 50 тысяч рублей и готова откладывать на персональную пенсию 3000 рублей в месяц, мы увидим, что через 20 лет ее государственная пенсия, по калькулятору Сбербанка, составит 11 тыс. руб. (примерно равно нынешнему прожиточному минимуму), а негосударственная — еще 10 тыс. Инфляция за это время поднимет цены в 2,2 раза. Так что здесь, право же, проще возлагать надежды на государство. И нервов меньше, и сэкономленные взносы в хозяйстве не лишние.
Альтернатива — депозит
Опасаясь связываться с НПФ, многие предпочитают депозиты — там гарантированы и вклады, и проценты по ним до 1,4 млн руб. на каждый банк. Депозитов на 20 и тем более 35 лет у нас, конечно, просто не бывает, но найти вариант с 7% на пять лет сейчас, в принципе, возможно. При ежегодном начислении процентов, каждый месяц пополняя счет на 5000 руб., вы через пять лет увидите на своем счету 345 тыс. руб. — притом что ваши взносы составят за это время 300 тыс. руб. Впоследствии, начиная уже с накопленной суммы, вы сможете претендовать на бо́льшую прибыль — если, конечно, процентные ставки останутся неизменными. И не забывайте про инфляцию!
Депозит надежнее взносов в НПФ, но и доходность по нему меньше. Правила баланса риска и доходности незыблемы для всех, кто не имеет прямого неконтролируемого доступа к какой-нибудь большой кормушке вроде государственного бюджета.
Третий популярный способ сбережений на старость — просто покупка валюты. Но в многолетней перспективе нет никаких гарантий надежности: всегда может прийти какой-нибудь Джордж Сорос и за три дня обвалить, скажем, британский фунт. Хотя в среднесрочной перспективе, к сожалению, валюта выглядит надежнее, чем рублевые инвестиции в российскую банковскую или пенсионную отрасль.
Новости партнеров
Более того, даже хождение во власть или в силовые структуры не является такой уж стопроцентной гарантией обеспеченной старости. Ибо создается ощущение, что определенные силы в правительстве буквально провоцируют своими действиями переворот — если не новый 1917-й, то по крайней мере 1991-й. После чего былые заслуги превратятся в изрядно подгнившую тыкву — и хорошо еще, если в ней удастся докатиться до границы…
* * *
О чем все это говорит? О том, что универсального способа увеличить свою пенсию сейчас просто не существует. Любые инвестиции в российских условиях — азартная игра, и в роли крупье выступают как государство, так и международные финансовые структуры. Люди, вложившие свои средства под 10% годовых, наверное, были очень довольны в 2013 году, когда инфляция замедлилась до 6,45%. А потом были 11,36% и 12,90% подряд, причем реальная покупательная способность рубля упала существенно сильнее — импорт подорожал в два раза буквально за несколько месяцев.
