В стране массово закрывают не только рублевые, но и валютные депозиты. За год с небольшим клиенты вынесли из банков 15 миллиардов долларов. Объем таких вкладов — на минимуме за девять лет. Почему россияне забирают и куда перекладывают сбережения — в нашем материале.
Опустошили депозиты
Новости партнеров
Деньги в банках лежат мертвым грузом и не приносят никакого дохода. Сверхнизкие ставки не покрывают даже инфляцию. Клиенты уносят накопленное из кредитных организаций: с начала года — свыше триллиона рублей.
Не лучше дела со сбережениями в валюте. По данным ЦБ, за 13 месяцев из банков вывели 15,5 миллиарда долларов, сократив общий объем депозитов до 61,4 миллиарда — минимум за девять лет. Скорость опустошения просто рекордная: с октября 2019-го по ноябрь 2020-го банки потеряли каждый пятый доллар со вкладов физлиц.
Самая мощная волна пришлась на март, при первом ударе пандемии и обвале рубля — минус пять миллиардов. А в октябре и ноябре банковская система лишилась 1,7 миллиарда долларов физлиц. Лидируют по бегству валютных вкладчиков ВТБ, не досчитавшийся 246,2 миллиона в ноябре, Сбербанк (189,1), Газпромбанк (146,7) и Альфа-банк (136,4). Из одиннадцати системно значимых банков за месяц утекло 854 миллиона.
Нулевая доходность
Эксперты констатируют: этой тенденции уже три года. Банки сокращают число вкладов в евро с 2017-го. Слишком дорого они обходятся, в том числе из-за санкций.
А сейчас такие депозиты вообще потеряли смысл. Снизилась ключевая ставка ЦБ, потянув за собой и все остальное. Доходность по валютным вкладам в банках из топ-30 — менее процента.
«Средний процент по депозитам в долларах на срок более года в сентябре — 0,48, хотя в начале года было 1,16, а в январе 2019-го — 3,31. Аналогичная ситуация с евро: 0,31, было 0,72. Динамика свидетельствует, что это тренд долгосрочный», — поясняет аналитик QBF Ксения Лапшина.
Новости партнеров
«Есть даже банк с минусовой ставкой по депозиту в евро, то есть вкладчик доплачивает, чтобы эти деньги просто лежали в банке. Держать доллары под 0,2-0,3 процента смысла тоже нет», — замечает Андрей Плотников, председатель совета директоров инвестиционной компании Custodian.
Еще один фактор — опасения дополнительных сборов. Полгода назад Владимир Путин сообщил о новом налоге на вклады физических лиц. Как разъяснили в Федеральной налоговой службе (ФНС), речь о тех, у кого в банках в 2021 году в совокупности будет больше миллиона рублей, а доход по депозитам превысит ключевую ставку ЦБ.
«Фактически это мало кого коснется и затронет преимущественно рублевую массу, но у многих укоренилось мнение, что обложить налогом могут в том числе валютную переоценку (прирост рублевой стоимости тела валютного вклада). Это подталкивает к тому, чтобы забрать валюту «до лучших времен», — указывает Геннадий Салыч, председатель правления Банка «Фридом Финанс».
Жилье, акции и матрас
Ключевым каналом перетока средств стал рынок недвижимости. Направить валютные сбережения на покупку жилья, в том числе с помощью ипотеки, — самая популярная стратегия. Ажиотаж подогрела льготная программа, запущенная весной и продленная до июля 2021-го.
«Цены на квартиры выросли с начала года более чем на 20 процентов, а сумма ипотечных кредитов — почти на 50. При этом в сентябре и октябре объем кредитов увеличился в два раза по сравнению с тем же периодом 2019-го», — уточняет Лапшина из QBF.
Готовность населения в первую очередь инвестировать в жилье подтверждает и исследование «Дом.РФ» и ВЦИОМ. Оказалось, что 66 процентов россиян считают приобретение недвижимости более выгодным, чем банковский вклад.
Часть сбережений принял фондовый рынок. Специалисты фиксируют приток непрофессиональных инвесторов в ценные бумаги — российские и американские акции, а также еврооблигации. Согласно «народному портфелю» MOEX, в топе спроса — компании США, фонды на золото и долларовые активы.
Новости партнеров
По данным ЦБ, общая стоимость ценных бумаг у частных инвесторов на конец третьего квартала — 4,7 триллиона рублей. Это на 46 процентов больше, чем год назад.
Часть инвесторов сейчас играет на разнице курсов валют и волатильности рубля, постоянно совершая обменные операции.
«В среднем ежегодно рубль проседает на 15-20% по отношению к доллару, евро, швейцарскому франку и в целом к основной валютной корзине. Поэтому спекуляции на валюте становятся выгоднее, чем банковские депозиты», — подчеркивает Плотников из Custodian.
Наконец, надежный и проверенный временем инструмент — старый добрый матрас. По самым скромным подсчетам, россияне держат дома порядка пяти триллионов рублей. В основном это консерваторы и алармисты: те, кто боится введения налога, кризиса банковской системы, заморозки вкладов и других неприятных сценариев, — а их в нынешней ситуации в избытке.
